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养老服务还能理财?老年人中了“套”怎么办?

作者:王晓丹、耿瑞璞  发布时间:2018-11-19 09:48:01


    【新闻纵深】

    王老太从没想过,自己70岁时还去法院打了场官司。要不是因为经历了那样跌入谷底的绝望,“谁愿意出来丢这个人啊?”官司打赢了,王老太却依然心有余悸。自己平时经常看到新闻上有老年人因投资理财被骗的倾家荡产,觉得警惕性已经培养的可以了,但没想到还是不知不觉中了“套”。骗子的花招真是千变万化,怎样才能一眼看穿呢?

    &养老服务+投资理财,明知可能是陷阱我也要跳

    王老太退休之后便一直赋闲在家,儿女们工作都忙,不能时常来陪她说话,所以近来她也学着年轻人玩起了微信打发时间。这天,王老太正百无聊赖的刷着朋友圈,突然一个小姐妹发的状态像磁铁一样吸引了她的目光。“喜讯喜讯,特大喜讯!休闲养老哪里去?北京海淀找爱老!高息投资哪里找?还是北京爱老好!”看到这两句宣传语,起码70%的老年人会选择看下去。王老太当然也不例外。

    花了半个小时,王老太好像明白这个把养老和投资结合到一块的爱老公司是怎么回事了。据爱老公司的文案称,“全国各地都建有爱老公司的养老服务连锁基地,基地拥有先进的为老服务体系、高标准的适老化整体设计、针对老年人的专业健康管理系统和各地独具特色的养老环境。”只要消费者与爱老公司签订一份《养老服务协议》,一次性支付10万元保证金及500元年费,在一年的有效期内,可以选择入住爱老公司在全国的任意一家基地,爱老公司提供生活起居、文化娱乐、康护保健、每日三餐、健康护理、文娱活动等服务,服务期限为20天。在这20天里,星级酒店住着、高尔夫球会玩着、氧吧公园走着、理疗师按着,好不惬意。不过,服务项目虽花样繁多,但所有的服务费用都要从预先支付的那10万元保证金中扣除。如果消费者没有接受服务,爱老公司承诺,将在协议期满后10日内全额退还10万元保证金。等等,那还有高息投资是怎么回事呢?原来,爱老公司还“贴心”地为消费者准备了一个兜底选项。那就是,如果你交了保证金和年费之后,在有效期内因种种原因未入住养老基地,那在协议期满后,爱老公司将给予你一份年化收益率达8%的现金消费补贴。也就是说,只要 10万元本金投进去,什么都不用做,一年后就可以净赚8000元。

    王老太有些心动了。不过她也知道,“股市有风险,投资需谨慎”。现在的投融资骗子忒多了,动不动就看见有老人把一辈子积蓄拿来理财被骗,最后变疯甚至自杀的新闻。王老太想,自己可不是那样糊涂的人。身为一个知识分子,自己是有理智、有判断力的。爱老公司这个产品应该是跟新闻里的那些诈骗手段不一样的。因为爱老公司提供了两个选择——养老服务或者投资。就算投资是假的,大不了跟圈里小姐妹一起去养老基地享受享受也不亏呀!

    于是,王老太便抱着试一试的态度,和爱老公司签订了《养老服务协议》。虽然一开始想的明白,但是交了钱的王老太还是舍不得去养老基地消费,一心想着到期去收那8000元的消费补贴。

    &公司失联  被骗的故事总相似

    一年转眼间就过去了,王老太兴冲冲地跑到爱老公司,找到了曾经嘘寒问暖、百般热情接待她的业务员小马。

    “小马,今天该退那10万块钱保证金和8000块钱消费补贴了,我今天过来拿。”小马还是那个热情的小马,只是热情之外多了几分真挚的歉意:“王阿姨,您记性真好!咱们确实说的是今天退款。但是吧……实在是不知道怎么跟您开口,公司现在遇到点困难……”王老太见状赶紧询问情况。小马告诉王老太,公司当前资金周转出了点问题,现在没法如期兑付本金和消费补贴。“不过,困难总是暂时的”,小马拿出了一份《补充协议》,协议中确认了王老太投资情况及爱老公司应退还钱款数额等具体事项,同时列出一份详细的还款计划,承诺公司将严格按照计划分期给王老太账户打钱,并主动提出以年息10%计延期滞纳金。没顺利拿到钱,王老太有些心塞;面对爱老公司这么诚恳的态度,王老太又有些心软。权当好事多磨吧!王老太这样安慰自己。

    回家后,王老太便将小马微信设为置顶,三天两头找她催问还钱进度。可是小马已经不是一年多前那个小马了。慢慢地,小马回复的速度越来越不及时,态度也越来越不耐烦。直到有一天王老太发现,她发给小马的信息被拒收了。她与爱老公司之间连接的那根看似最牢固的绳索终于断了。至此,王老太终于意识到,自己与新闻上那些投资理财被骗的老年人并没有什么不同。陷入绝望后的王老太痛定思痛,经子女提醒,来到法院递交了起诉爱老公司的诉状,要求爱老公司返还保证金10万元、综合年费500元,支付年化8%的消费补贴及年息10%的延期滞纳金。

    &变相高收益承诺 为老年人揭开“糖果包装”

    在被告席上,王老太没有见到爱老公司的人。法院最终缺席审理此案。法院经审理后认为,爱老公司与王老太之间签订的《养老服务协议》及《补充协议》,均系双方真实意思表示,且协议内容未违反法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效,双方均应严格履行各自的合同义务。《养老服务协议》到期后,既然王老太未选择入住养老基地,故爱老公司应当向王老太返还保证金10万元并支付年化8%的现金消费补贴,共计10.8万元。对于《补充协议》中约定的延期滞纳金,其性质实为违约金,因未超过法律规定的上限,法院也支持了王老太该项诉讼请求。而对于王老太要求爱老公司返还年费500元的这一诉讼请求,因缺乏事实和法律依据,法院予以驳回。

    这种以委托理财之名行融资之实的案件总结起来有三个连环套路:第一,以变相高收益为诱饵,以老年群体作为主要融资对象;第二,融资主体欠缺相关资质,收取款项后无法按期返还本金及支付投资收益;第三,如出现到期无法兑付的情况,一般以承诺分期还款或者提高回报率等方式要求投资者延长投资期限。而本案中所谓的“养老服务”及现金消费补贴就是吸引老年群体投资的变相高收益承诺。与之前简单的高回报率宣传不同,双方签订的养老服务协议,采用了一种变相承诺高息的方式,给予投资者选择权,可以选择消费抵扣投资,也可以选择不消费从而收取高回报。这样的宣传方式更容易使得老年群体放松警惕,最终上当受骗。

    这一圈“投资理财”的经历,王老太不胜唏嘘。官司虽然打赢了,可是很难说下一个骗局出现时自己就能准确识破。骗子的花招太多了,防不胜防啊! 

    【观察思考】

    理财、保健品和电信诈骗,被认为是老年人会面临的三大最常见的受骗形式。为什么投资理财的骗子总是对老年人“情有独钟”?为什么很多老年人总是对骗局“入戏太深”?

    在此,法官送给广大老年人一个九字真诀,从源头上避免老年人陷入投资理财骗局的陷阱——莫贪利、辩真假、忌跟风。

    莫贪利——利息越高,陷阱的几率越大

    老年人在选择投资理财产品时往往表现出仅追求高收益、高回报,对投资知识却了解甚少,对投资风险预见不足。高收益、高回报往往伴随着极高的投资风险。老年投资者在购买理财产品时,应提前进行投资风险承受能力的评估,购买风险承受能力范围内的理财产品。另外,老年投资者还需要认真阅读投资理财协议内容,仔细核实双方的权利义务,提高证据意识,勿听信推销人员的口头承诺、勿贪图推销人员给予的小恩小惠。

    辩真假——谨防虚假项目、留意钱款去向

    针对理财产品所投资的项目,诸如养老地产项目、养老床位项目等,老年投资者应仔细核实其是否真实存在,可在官方网站查询其是否备案,切勿通过销售人员展示的图片来判断项目的真假。针对投资款的收款账户,应核实是否为公司对公账户,如款项系汇给个人,诸如销售人员或公司的法定代表人,应提高注意,切勿汇款。

    忌跟风——多与子女商量,开拓信息渠道

    现在市面上的理财产品日新月异,很多老年投资者在对新出现的产品并不了解的情况下,仅根据推销人员或周围其他老年人的意见就去购买,容易被骗。通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公众公开宣传募集资金的涉嫌非法集资类犯罪,切勿听信盲目购买。老年人在购买理财产品时应多与子女商量,包括购买在银行柜台代为销售的基金,切忌跟风。老年人属于抗风险能力弱的群体,积蓄是为养老和医疗准备的,理财只是为了让这笔钱略有收益,而不是期望用这笔钱投资发财,所以请尽量选择风险低、稳健的理财项目。

    另外,委托理财合同纠纷案件中还经常会出现“保本保收益”的约定,老年人切勿被此诱惑。由于委托理财面向的是具有较高风险的金融市场,有关“委托人不承担本金亏损风险”的约定,具有保底条款的性质,违背了民法的公平原则以及委托关系中责任承担的规则,亦违背了基本的经济规律和资本市场规则,应属无效规定。因保底条款系委托理财合同的目的条款和核心条款,不能成为相对独立的合同无效部分,故保底条款无效会导致委托理财合同整体无效,从而会产生得不偿失的后果。

    其实说到底,之所以这些产品能够抓住老年人的心,很大原因是趁虚而入,抓住了这个群体的弱点和需求。有些老人爱贪小便宜,就施之以小利;有些老人苦于没有亲情陪伴,那么就变得“比老人的儿女还亲”。如果在日常生活中,儿女亲人能将对老人的“心理战”打到骗子前头,很多骗局就能被轻易破解。

    总之,老年群体在进行投资理财时,应当理性看待投资收益,重点关注的是长期持续性收益以及融资主体的体量、偿债能力等,谨防被宣传的高回报率所蒙蔽。

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